Biroul de credit

Biroul de Credit este o instituţie privată care are ca activitate colectarea de informaţii despre clienţii instituţiilor financiare. Unele Birouri de Credite se ocupă şi cu datele altor firme, cum ar fi furnizorii de servicii precum energia electrică, gazele naturale şi altele.

Scopul unui birou de credit e simplu, el ajută instituţiile furnizoare de servicii să facă o diferenţiere precisă între clienţii rău platnici şi cei care-şi achită datoriile la timp.

Instituţiile financiare care doresc să colaboreze cu un Birou de Credite trebuie să-şi asume o reciprocitate cu privire la împărțirea datelor, astfel încât, ca să primească informaţii, trebuie să ofere la rândul lor toate informaţiile de care dispun despre anumiţi clienţi.

Datorită acestui schimb de informaţii, Biroul de Credit se dezvoltă în mod constant.

Astfel, atunci când un potenţial client aplică pentru un credit, instituţia financiară poate să verifice istoricul acestuia în baza de date comună cu a Biroului de Credit cu care colaborează. Pe baza istoricului, ei pot să-şi creeze un profil al potenţialului client, observând comportamentul acestuia în legătură cu creditele vechi şi gradul de îndatorare, evaluând corect riscul pe care şi-l asumă cu acesta.

Ce fel de informaţii solicită Biroul de Credit?

Scopul iniţial al companiei era de a strânge toate datele negative despre clienţi. Din această cauză, prin anii 2000, mulţi denumeau instituţia Biroul de Credit rău platnici şi scopul era de a ajuta băncile să evite să acorde credite clienţilor care nu îşi achitau datoriile la timp.

Astfel, în baza de date a Biroului de Credit se aflau următoarele tipologii de clienţi

*Clienţii care au accesat un credit dar au întârziat mai mult de 30 de zile cu achitarea unei rate.

*Clienţii frauduloşi, adică aceia care au săvârşit o infracţiune faţă de instituția financiară de la care a accesat un credit şi care au necesitat emiterea unei hotărâri judecătoreşti din această cauză.

*Clienţii care au dat declaraţii care s-au dovedit false atunci când au aplicat pentru un credit.

Ulterior, din anul 2007, Biroul de Credit a început să adune şi informaţii pozitive despre clienţi, adică date despre clienţii care-şi respectă termenele de plată și toate obligaţiile contractuale.

Mai târziu, Biroul de Credit a introdus scoringul sau scorul Fico. Acesta reprezintă o notă pe care un Birou de Credit o dau persoanelor fizice şi care ajută instituţiile financiare să-şi facă o idee despre persoana în cauză. Cu ajutorul acestei note se poate estima gradul de risc pe care o astfel de instituţie şi-l asuma cu o persoană sau alta.

În ce situaţii sunt trimise datele către acest birou?

Pentru clienţii rău platnici - instituţiile financiare vor anunţa Biroul de Credit despre restanțele clienţilor lor în achitarea unei datorii la 30 de zile calendaristice de la data limită pentru plată.

Creditorii însă sunt obligaţi, la rândul lor, să anunţe telefonic sau în scris persoana în cauză despre înregistrarea întârzierii unei rate cu 15 zile înainte de a o raporta biroului.

Clienţii frauduloşi sau cu inadvertenţe - în acest caz, datele clienţilor vor fi transmise către birou în urma luări unei decizii definitive şi irevocabile de către instanţă, care să-l declare vinovat pe client.

În cazul sesizării unor informaţii neadevărate transmise de client pentru a accesa un credit. Informaţiile pot fi transmise către birou imediat ce au fost sesizate.

Indiferent de situaţie, persoanele trebuie sesizate înainte de transmiterea informaţiilor lor către Biroul de Credit.

Pentru clienţii cu istoric pozitiv - informaţiile vor fi transmise după finalizarea împrumutului cu acordul scris al persoanelor în cauză.

Cum se calculează scoringul?

Fiecărui client i se acordă un punctaj cuprins între 300 şi 850. Când se calculează scorongul, se ţine cont de cinci aspecte, fiecare având o importață diferită:

*Istoricul de plată - reprezintă 35% din punctaj şi cuprinde următoarele informaţii:

• Cat de prompt s-au achitat ratele de către client.
• Dacă persoana a întârziat cu plata unui credit, specificând cât de mult a întârziat şi ce sume sunt restante şi cât timp a trecut de la apariţia lor.
• Numărul de restanțe şi numărul creditelor achitate în totalitate.

*Creditele în derulare - reprezintă 30% din punctaj şi cuprinde toate detaliile importante despre creditele active ale persoanei în discuţie:

• Soldul împrumuturilor şi tipul acestora.
• Numărul de credite active şi dacă s-a făcut vreodată o refinanţare pe unul dintre ele.

*Durata istoricului - cu o pondere de numai 15%, ţine cont de perioada care a trecut de la ultimul credit sau de când s-a terminat achitarea ultimului împrumut.

*Creditele noi, cu o pondere de 10%, unde se consideră importante următoarele detalii:

• Câte credite recente are deschise persoana în discuție şi tipul acestora.
• Perioada de timp de la ultimul împrumut.
• De câte ori şi cu cât timp în urmă a fost interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul persoanei.

*Tipul de împrumut utilizat, reprezentând tot 10%, ia în considerare câte credite are deschise clientul şi tipul acestora.

Putem să ne aflăm propriul istoric bancar?

Orice persoană are dreptul de a primi odată pe an, gratuit, informaţiile pe care un Birou de Credit le are în baza lor de date. Este necesară completarea unei cereri scrise în acest sens.

Se pot şterge informaţiile din baza de date a Biroului de Credit?

Datele negative cu privire la un client sunt stocate în baza de date a biroului pe o perioadă de patru ani de la achitarea ultimei restanțe. Dacă achitarea restanțelor nu are loc, datele nu sunt şterse.

Din păcate, se foloseşte aceeaşi politică de ştergere a datelor şi pentru istoricul pozitiv.

Deşi poţi depune o cerere pentru a-ţi fi şterse datele, e nevoie de un motiv serios pentru ca cererea să-ţi fie luată în considerare.

Ce faci dacă Biroul de Credit are date greşite despre tine?

În cazul sesizării unei greşeli în istoricul personal, este recomandat să apelezi la banca a cărui client eşti pentru a rezolva problema. Instituţia care a furnizat informaţiile greşite trebuie să trimită un raport scris iar biroul are obligaţia de a corecta datele odată ce se descoperă adevărul.

Poate o persoană rău platnica să acceseze un credit?

Această decizie aparţine în totalitate băncii dar în general răspunsul va fi unul negativ. Doar în cazurile speciale în care întârzierea plății e motivată sau in cazul în care, chiar dacă o persoana a avut restanțe, scoringul e totuşi unul acceptabil, o bancă se poate arăta flexibilă.