Află cum Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare îți asigură banii în cazul în care ai bani în contul unei bănci

În acest articol îți vom prezenta mecanismul de funcționare al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare. 

Înainte de a intra în detalii, trebuie să știți că FGDB asigură banii persoanelor care aleg să-și depună banii în conturi de economii sau depozite bancare. 

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare - scurt istoric

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este singura schemă de garantare a depozitelor din România și a luat ființă în anul 1996. 

Misiunea Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare constă în garantarea depozitelor bancare în cazul în care o instituție de credit intră în insolvență. Dacă banca la care sunt plasate depozitele intră în imposibilitatea restituirii sumelor depuse de deponenți, atunci FGDB asigură plata compensațiilor. 

Fondul de Garantare nu este finanțat din Bugetul Statului și își asigură finanțarea prin următoarele încasări:

• a) contribuții anuale și contribuții extraordinare ale băncilor participante;
• b) încasările din recuperarea creanțelor;
• c) venituri din investirea resurselor financiare disponibile;
• d) împrumuturi de la bănci, societăți financiare și alte instituții sau alte scheme de garantare;
• e) angajamente de plată (orice angajamente de plată ale unei bănci față de o schemă de garantare a depozitelor care sunt garantate integral, sunt reprezentate de active cu grad scăzut de risc, nu sunt grevate de sarcini față de terți);
• f) alte resurse.

Cum funcționează Fondul de Garantare? 

După ce instituția bancară la care ai un depozit a intrat în incapacitate de plată și a fost declarată insolvența intră în scenă Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. 

FDGB va efectua plățile pentru compensații în termen de maximum 7 zile lucrătoare de la data la care depozitele au fost declarate indisponibile.

Care bănci sunt asigurate de Fondul de Garantare? 

Potrivit legii în vigoare, toate băncile și persoane juridice române care sunt autorizate de Banca Națională a României sunt obligate să participe la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Lista completă cu băncile participante la FGDB poate fi consultată pe site-ul oficial fgdb.ro

Important de precizat este faptul că sucursalele băncilor din UE, care sunt prezente în România, sunt și ele garantate, însă nu de Fondul de Garantare. Acestea sunt asigurate de schemele de garantare. 

În prezent, 28 de bănci sunt parte a FGDB, iar 9 sucursale din state membre ale Uniunii Europene își desfășoară activitatea în România. 

Ce depozite sunt asigurate de Fondul de Garantare? 

Sumele de bani aflate în următoarele tipuri de depozite sunt asigurate de Fondul de Garantare. 

• Depozit la termen 

• Cont curent 
• Cont de economii 
• Cont de card 
• Cont comun

Cum se calculează compensația de plată? 

Formula după care Fondul de Garantare calculează compensația de plată este următoarea: 

Suma depozitelor + dobânzile până la data falimentului – toate datoriile clientului către bancă (comisioane, rate scadente și neplătite, impozitul pe dobândă) – sume blocate (ex. popriri). 

Suma rămasă nu poate depăși echivalentul a 100.000 euro în lei. 

Care este plafonul compensației oferite de Fondul de Garantare? 

Plafonul de garantare pentru un deponent/bancă este stabilit la nivelul Uniunii Europene și este de echivalentul în lei a 100.000 euro. 

Concret, orice bancă din România alegi, depozitele plasate sunt asigurate în aceleași condiții. Dacă ai depozite la mai multe bănci care au intrat în incapacitate de plată, vei fi despăgubit în limita a 100.000 euro pentru fiecare dintre acestea. 

În cazul în care ai în cont 30.000 de euro, Fondul de Garantare îți va returna tot atâția bani, plus dobânda calculată până la data falimentului (din care se deduce impozitul pe dobândă).

În cazul în care aveai în depozite o sumă de peste 100.000 euro, atunci Fondul de Garantare îți va plăti o compensație de 100.000 euro. Pentru diferența până la suma totală va trebui să depui o cerere pentru înscriere a creanței la masa credală. 

În ce situații este acoperit un depozit mai mare de 100.000 euro? 

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare acordă un nivel suplimentar de garantare în trei situații: 

• în urma vânzărilor de locuințe;
• din indemnizații de pensionare, disponibilizare, invaliditate, deces; 
• din indemnizații de asigurare sau compensații pentru daune rezultate din infracțiuni sau pentru condamnări pe nedrept.

Ce este plafonul suplimentar de garantare? 

Suma de bani care se acordă în plus, peste plafonul stabilit de 100.000 euro, pentru o perioadă de 12 luni de la data la care au fost efectuate depozitele menționate mai sus. 

Care este valoarea plafonului suplimentar de garantare? 

Valoarea plafonului suplimentar de garantare este de 100.000 euro. Asta înseamnă că în cazul în care îndeplinești una dintre condițiile expuse mai sus și ai în conturi o sumă de 200.000 euro, vei primi contravaloarea în lei a întregii sume. 

• De exemplu, dacă ai într-un cont bancar 50.000 euro și vinzi un apartament cu 100.000 euro, pe care îi depui la aceeași bancă, vei fi eligibil pentru plafonul de suplimentar de garantare pentru 12 luni. Altfel spus, în cazul în care banca dă faliment tu vei putea să primești compensații în valoare de 150.000 euro.
  Pentru a-ți asigura toată suma, poți transfera diferența de 30.000 la o altă bancă, astfel că aceasta va fi și ea asigurată. 
• Exemplul 2 - dacă ai un depozit bancar cu 50.000 de euro și vinzi o locuință cu 180.000 euro, iar bani îi depui la aceeași bancă, atunci vei fi eligibil pentru plafonul suplimentar de garantare pentru 12 luni, însă tot în limita a 200.000 euro. Concret, diferența de 30.000 de euro nu îți va fi garantată și nici oferită ca și compensație de FGDB. 
• Exemplul 3 - Să spunem că ai în cont 100.000 de euro și primești o despăgubire de 80.000 euro. În acest caz vei fi compatibil pentru plafonul suplimentar, însă dacă despăgubirea a fost încasată cu mai mult de 12 luni în urmă, aceasta devine necorespunzătoare. Mai exact, vei putea să primești compensații doar pentru depozitul de 100.000 de euro, dar nu și pentru suma de 80.000 primită cu titlu de despăgubire. 

https://www.youtube.com/watch?v=Y61LXgsU0tg 

Bancă în faliment - Compensații plătite de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare

De-a lungul timpului, în România au fost 7 cazuri de faliment la o instituție bancară. În total, FGDB a plătit compensații în valoare totală de 512,2 milioane lei, despăgubind 327.465 de clienți de la: Banca „Albina”, Bankcoop, Banca Internațională a Religiilor, Banca Română de Scont, Banca Turco-Română, Banca „Columna” și Nova Bank. 

Falimentul celor 7 bănci a avut loc în perioada 1999 - 2006, ulterior nicio altă instituție bancară neajungând în această situație. 

Deși Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare a transmis comunicate și anunțuri prin intermediul mass-media și al website-ului propriu, mai mult de jumătate dintre deponenți nu și-au solicitat sumele de bani. 

Mai exact, din cei 797.818 deponenți de pe listele de plată a compensațiilor, 59% nu au făcut solicitări în acest sens până la data termenele limită anunțate. 

Suma totală a compensațiilor neridicată ajunge la aproximativ 6,4 milioane de lei. Valoarea medie a 94% dintre depozitele care nu au fost compensate este de 10 lei. 

Pe parcursul anilor, FGDB s-a implicat în rezolvarea problemelor ivite de intrarea în faliment a unor instituții de credit. 

Concluzii 

În cazul în care efectuezi un depozit bancar care depășește 100.000 euro trebuie să știi că în cazul unui faliment nu vei putea să-ți recuperezi decât maxim 100.000 euro. Pentru a fi sigur că toată suma de bani îți este garantată de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare poți să efectuezi depozite la mai multe bănci, însă niciunul dintre acestea să nu depășească suma de 100.000 euro.